{"id":27827,"date":"2026-02-24T13:27:02","date_gmt":"2026-02-24T12:27:02","guid":{"rendered":"https:\/\/depeches241.com\/?p=27827"},"modified":"2026-02-24T13:31:49","modified_gmt":"2026-02-24T12:31:49","slug":"pourquoi-emprunter-coute-si-cher-au-gabon-le-decryptage-rigoureux-de-fieldere-lewis-bachama","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/depeches241.com\/?p=27827","title":{"rendered":"Pourquoi emprunter co\u00fbte si cher au Gabon ? Le d\u00e9cryptage rigoureux de Fieldere Lewis Bachama"},"content":{"rendered":"\n
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Le vrai visage du cr\u00e9dit ch\u00e8r au Gabon expliqu\u00e9 par Fieldere Lewis BACHAMA, financier, g\u00e9rant associ\u00e9 du cabinet LPB Conseils et Strat\u00e9gie <\/em><\/strong>\u00a9 D\u00e9p\u00eaches 241<\/em> <\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Libreville, le 24 F\u00e9vrier 2026 – (D\u00e9p\u00eaches 241)<\/strong>. Au Gabon, acc\u00e9der au cr\u00e9dit bancaire rel\u00e8ve souvent d\u2019un v\u00e9ritable parcours du combattant. Plusieurs obstacles se dressent face \u00e0 ces clients en besoin croissant de financement. Taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s, conditions strictes, garanties exigeantes : pour de nombreux m\u00e9nages et entrepreneurs, financer un projet devient un d\u00e9fi presque insurmontable. De Douala \u00e0 Libreville, l\u2019une des contraintes du financement s\u2019appelle taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Des \u00e9carts significatifs entre deux pays partageant pourtant la m\u00eame monnaie.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Derri\u00e8re ces \u00e9carts se cache une m\u00e9canique complexe, faite de risques \u00e9conomiques, de contraintes structurelles et de fragilit\u00e9s institutionnelles. Loin des id\u00e9es re\u00e7ues sur une simple \u00ab chert\u00e9 \u00bb<\/em><\/strong> impos\u00e9e par les banques, la constitution des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ob\u00e9it \u00e0 une v\u00e9ritable pyramide, quelquefois inconnue par le consommateur, o\u00f9 chaque \u00e9tage rench\u00e9rit progressivement le co\u00fbt du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n

Dans cet entretien exclusif, nous nous sommes rapproch\u00e9s des acteurs m\u00eame du cr\u00e9dit au Gabon, entre banque, microfinance etc, Monsieur Fieldere Lewis BACHAMA<\/strong>, financier, g\u00e9rant associ\u00e9 du cabinet LPB Conseils et Strat\u00e9gie et ancien Responsable de la Direction Cr\u00e9dit et Risque de l\u2019une des plus grandes institutions de microfinance de la place gabonaise, d\u00e9crypte pour nous en Cinq questions, les ressorts d\u2019un cr\u00e9dit bancaire on\u00e9reux, analyse les facteurs qui p\u00e8sent sur les emprunteurs et esquisse les pistes indispensables pour esp\u00e9rer, \u00e0 terme, une baisse durable des taux.<\/p>\n\n\n\n

D\u00e9p\u00eaches 241 : <\/strong>Le r\u00e9cent rapport de la BEAC relance de vif d\u00e9bat sur le co\u00fbt du cr\u00e9dit en Zone CEMAC. Il en ressort que le Gabon est le pays qui facture le plus en mati\u00e8re de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ; pourquoi le cr\u00e9dit bancaire est-il nettement plus cher au Gabon que dans les autres pays de la CEMAC ? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Fieldere Lewis BACHAMA :<\/strong> Le niveau \u00e9lev\u00e9 du cr\u00e9dit bancaire au Gabon s\u2019explique avant tout par une accumulation de risques, bien plus que par une simple d\u00e9cision commerciale des banques comme on a pu le lire \u00e7\u00e0 et l\u00e0 sur les r\u00e9seaux sociaux. La diff\u00e9rence est abyssale, cela est encore plus difficile \u00e0 accepter par les consommateurs quand des pays qui partagent la m\u00eame monnaie, la m\u00eame banque centrale, pr\u00e9sentent des \u00e9carts aussi importants. Le cas de notre pays,qui est le plus cher en zone CEMAC en mati\u00e8re de cr\u00e9dit avec une moyenne de facturation \u00e0 16,47% et le Cameroun qui est le moins disant avec une moyenne de 8,26% nous interpelle forc\u00e9ment. Mais, d\u2019entr\u00e9e de jeu, il nous faut r\u00e9tablir les faits, il faut savoir d\u00e9j\u00e0 que nos \u00e9conomies(en parlant de ces deux pays<\/strong>) pr\u00e9sentent des profils de risque tr\u00e8s diff\u00e9rents. <\/p>\n\n\n\n

Au Gabon par exemple, notre \u00e9conomie reste fortement d\u00e9pendante de certains secteurs cl\u00e9s, avec une part importante d\u2019activit\u00e9s informelles et une base de client\u00e8le relativement \u00e9troite. Cette configuration n\u2019est pas \u00e0 notre avantage, puisqu\u2019elle accro\u00eet le risque de non-remboursement (non ma\u00eetrise de la base client\u00e8le), ce que les banques int\u00e8grent directement dans leurs taux sous forme de prime de risque. \u00c0 cela s\u2019ajoutent des co\u00fbts structurels \u00e9lev\u00e9s et une visibilit\u00e9 \u00e9conomique limit\u00e9e \u00e0 long terme. Le taux de cr\u00e9dit devient ainsi le reflet du risque global de l\u2019environnement \u00e9conomique, et non uniquement celui du profil individuel de l\u2019emprunteur. Les m\u00eames risques existent au Cameroun, mais \u00e0 moindre mesure, ils pr\u00e9sentent une \u00e9conomie compar\u00e9e \u00e0 la n\u00f4tre beaucoup plus diversifi\u00e9e et une asym\u00e9trie de l\u2019information mieux ma\u00eetris\u00e9e.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

D\u00e9p\u00eaches 241 :<\/strong> En parlant justement de l\u2019appartenance \u00e0 la m\u00eame banque centrale, quel est alors le point de d\u00e9part commun \u00e0 tous les pays de la zone CEMAC dans la formation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eats pratiqu\u00e9s par les banques ?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

FLB :<\/strong> Le point de d\u00e9part commun \u00e0 toutes ces banques est le co\u00fbt de l\u2019argent. L\u2019argent \u00e0 un co\u00fbt et c\u2019est cette notion qui n\u2019est pas toujours assez claire pour les clients. Pour pouvoir proposer du cr\u00e9dit aux clients, les banques s\u2019endettent d\u2019une part et d\u2019autre part, elles collectent de l\u2019\u00e9pargne aupr\u00e8s des clients en capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne. L\u2019endettement des banques se fait principalement aupr\u00e8s de la banque centrale, elles sont donc aussi client d\u2019une autre banque, et le taux auquel les banques se refinancent aupr\u00e8s de la BEAC ou m\u00eame sur le march\u00e9 interbancaire c\u2019est cela qu\u2019on appelle le co\u00fbt de l\u2019argent. <\/p>\n\n\n\n

Ce co\u00fbt va constituer un socle incompressible dans la construction du taux de cr\u00e9dit destin\u00e9 \u00e0 la client\u00e8le. Aucune banque, qu\u2019elle soit au Gabon, au Cameroun ou ailleurs dans la CEMAC, ne peut pr\u00eater durablement en dessous du niveau pour lequel elle s\u2019est elle-m\u00eame endett\u00e9e sans mettre en p\u00e9ril son \u00e9quilibre financier. Et pour notre zone mon\u00e9taire, le co\u00fbt de cet argent est fix\u00e9 \u00e0 4,75%.<\/strong> C\u2019est ce qu\u2019on appelle dans le jargon, le taux directeur, ce taux influence directeur les taux de cr\u00e9dit et m\u00eame d\u2019\u00e9pargne que les banques proposent au client. Il suit un peu la logique du march\u00e9, si les prix augmentent par exemple, la banque aura tendance \u00e0 augmenter le taux directeur dans le but de contr\u00f4ler l\u2019inflation et \u00e0 contrario, si l\u2019\u00e9conomie ralentit, la banque centrale pour stimuler l\u2019\u00e9conomie va diminuer le taux directeur.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Ce co\u00fbt est identique pour tous les pays de la zone. C\u2019est donc en partant de ce taux que chaque pays adaptera le co\u00fbt propos\u00e9 \u00e0 la client\u00e8le en int\u00e9grant les risques propres \u00e0 chaque \u00e9conomie nationale et \u00e0 chaque profil de client. <\/p>\n\n\n\n

D\u00e9p\u00eaches 241 :<\/strong> On va s\u2019int\u00e9resser au profil du client justement, qu\u2019est-ce que la banque va regarder qui peut bien expliquer toutes ces diff\u00e9rences ? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

FLB :<\/strong> Vous savez, quand quelqu\u2019un vous pr\u00eate de l\u2019argent, elle esp\u00e8re principalement et avant tout \u00eatre rembours\u00e9, quel que soit si vous travaillez ou pas. C\u2019est cela m\u00eame le principe. Le risque de cr\u00e9dit est le c\u0153ur de la pyramide de facturation du cr\u00e9dit et le principal facteur de diff\u00e9renciation des taux. Lorsqu\u2019une banque va analyser une demande de cr\u00e9dit, elle cherchera principalement d\u2019abord \u00e0 mesurer la probabilit\u00e9 de remboursement. Cette analyse va porter sur la stabilit\u00e9 des revenus, le secteur d\u2019activit\u00e9, l\u2019historique bancaire du demandeur, son niveau d\u2019endettement et la qualit\u00e9 de l\u2019information financi\u00e8re disponible. Dans notre pays, ce risque est jug\u00e9 trop \u00e9lev\u00e9, notamment en raison d\u2019un taux d\u2019impay\u00e9s significatif et d\u2019une information financi\u00e8re parfois insuffisante, compar\u00e9 par exemple \u00e0 la zone UEMOA, o\u00f9, ils ont des m\u00e9canismes de notation de la qualit\u00e9 de l’emprunteur avec le notamment le BIC (le Bureau d\u2019Information du Cr\u00e9dit)<\/strong> qui va d\u2019ailleurs tr\u00e8s prochainement d\u00e9buter ses activit\u00e9s en CEMAC ; c\u2019est une bonne nouvelle les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit. <\/p>\n\n\n\n

Pour se prot\u00e9ger de toute cette asym\u00e9trie d\u2019information, la banque va appliquer une prime de risque, qui peut ajuster le taux de plusieurs points \u00e0 la hausse, parfois entre +3% et 8%.<\/strong>C\u2019est cette prime-l\u00e0 qui explique une grande partie de l\u2019\u00e9cart entre le Gabon et des pays comme le Cameroun, o\u00f9 le risque est mieux mutualis\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 un march\u00e9 plus vaste et plus diversifi\u00e9. <\/p>\n\n\n\n

D\u00e9p\u00eaches 241 :<\/strong> Il n’y a-t-il que le risque client ? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

FLB :<\/strong> Ah non, pas du tout, Plusieurs autres facteurs vont s’ajouter \u00e0 la prime de risque. On parle souvent de la dur\u00e9e du cr\u00e9dit, par exemple, qui joue un r\u00f4le important : plus le financement est long, plus l\u2019incertitude augmente, ce qui entra\u00eene un ajustement progressif du taux, compris \u00e0 peu pr\u00e8s entre 0,5% et 3%.<\/strong> Dans notre environnement, la strat\u00e9gie d\u2019endettement propos\u00e9e par les banques est plut\u00f4t court termiste. <\/p>\n\n\n\n

Il y a aussi les charges fixes des banques, au vu du faible taux de bancarisation nationale environ 30% (sur la population active), le portefeuille client\u00e8le des banques et autres institutions est donc tr\u00e8s limit\u00e9, et il faut justement r\u00e9partir ces charges l\u00e0 sur un volume de cr\u00e9dits limit\u00e9, cela vient donc rench\u00e9rir le co\u00fbt du cr\u00e9dit. A cela, viennent s\u2019ajouter les garanties, difficile \u00e0 obtenir pour les banques, mais contrairement aux autres, les garanties ont plut\u00f4t un effet d\u2019att\u00e9nuation ou devrais-je dire devraient avoir un effet d\u2019att\u00e9nuation du co\u00fbt. Ce qui va venir rench\u00e9rir le cr\u00e9dit en parlant des garanties est plut\u00f4t le fait qu\u2019elles n\u2019offrent pas toujours une ex\u00e9cution rapide au vu de la complexit\u00e9 du cadre juridique. Enfin, on pourrait aussi parler des contraintes r\u00e9glementaires impos\u00e9es par la COBAC, bien qu\u2019essentielles pour la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me, elles immobilisent une bonne partie des ressources et augmentent indirectement le co\u00fbt du cr\u00e9dit. <\/p>\n\n\n\n

Derni\u00e8rement, la COBAC a relev\u00e9 par exemple le niveau du capital social des banques et des \u00e9tablissements financiers respectivement \u00e0 25 milliards et 4 milliards. Tout en imposant aux banques et autres des capitaux propres au moins \u00e9gaux \u00e0 4,5% des risques pond\u00e9r\u00e9s nets et des fonds propres au moins \u00e0 6% sur l\u2019ensemble de ces risques. Ce qui veut dire en fait que les banques doivent toujours disposer au minimum d\u2019argent leur appartenant r\u00e9ellement afin de pouvoir faire face aux diff\u00e9rents risques li\u00e9s aux cr\u00e9dits et aux autres op\u00e9rations financi\u00e8res.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

D\u00e9p\u00eaches 241 :<\/strong> Que faut-il faire alors pour esp\u00e9rer une baisse durable des taux de cr\u00e9dit ? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

FLB :<\/strong> D\u00e9j\u00e0, il faut savoir qu\u2019une baisse durable des taux ne peut pas \u00eatre obtenue par une simple injonction. Cette baisse devra passer n\u00e9cessairement par une r\u00e9duction structurelle du risque (c\u2019est d\u00e9j\u00e0 une bonne chose que le BIC arrive dans notre zone).<\/strong> Il nous faut une am\u00e9lioration significative du climat des affaires, un cadre juridique solide pour garantir une meilleure s\u00e9curisation des garanties, un renforcement de l\u2019information financi\u00e8re et une r\u00e9duction du taux d\u2019impay\u00e9s. Il est \u00e9galement essentiel d\u2019\u00e9largir la base \u00e9conomique et bancaire, et l\u00e0, je m\u2019adresse particuli\u00e8rement aux banques et autres institutions, il faut imp\u00e9rativement r\u00e9duire le d\u00e9sert bancaire, grossir le portefeuille de bancaris\u00e9 afin de mieux mutualiser les risques et r\u00e9duire les co\u00fbts unitaires. Le consommateur de cr\u00e9dit doit aussi prendre conscience et faire preuve de responsabilit\u00e9, un cr\u00e9dit nous engage et doit \u00eatre rembours\u00e9. Le d\u00e9faut de paiement doit venir d\u2019une situation d\u2019incapacit\u00e9 de paiement r\u00e9elle et non d\u2019un arbitrage volontaire du client, car en faisant cela, il met \u00e0 mal tout le syst\u00e8me.<\/p>\n\n\n\n

En d\u00e9finitive, je pourrais dire que les taux de cr\u00e9dit ne pourront baisser que lorsque le risque baissera aussi. Le boutiquier du quartier n\u2019offre pas les m\u00eames facilit\u00e9s de paiement \u00e0 tous ces clients qui d\u00e9tiennent un cahier, pour certains il refusera compl\u00e8tement l\u2019ouverture d\u2019un cahier, pour d\u2019autres, il r\u00e9duira au maximum le montant pour lequel il s\u2019expose. Pour que cela change, il faut que l\u2019ensemble de sa client\u00e8le rembourse ou dans son cas, paie ses dettes \u00e0 temps. <\/p>\n\n\n\n

Le taux de cr\u00e9dit n\u2019est donc que le miroir de l\u2019environnement \u00e9conomique dans lequel il s\u2019inscrit.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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